Финансы - инвестирование - 529 риски, которые надо принять (или нет)
Bboy | Просмотров: 17
инвестирование






Когда вы впервые начинаете вникать в мелкий шрифт налога-благополучных 529 планов – как правило, вскоре после рождения первого ребенка – это непростой. Он чувствует, как будто есть как минимум 529 разные варианты, правила и нормы на эти средства. На самом деле, 529 прозвище происходит от раздел 529 Налогового кодекса, которая позволяет выращивать взносов налога, если использовать для квалифицированных расходов на образование.
Вы должны выбрать 529 план?
В 529-это один из множества способов накопить налога-преимущество сбережения для колледжа. Другие варианты по расследованию налоговых обеспеченному колледж накоплений, в соответствии с п. С. Комиссия по ценным бумагам и биржам не Coverdell образования сберегательные счета, однородным подарки к несовершеннолетним счетов, единые трансферы несовершеннолетних счетам, налогом муниципальные ценные бумаги и сберегательные облигации. Смотрите инвестиции в Образование Вашего ребенка для получения дополнительной информации об этих опциях. Вы можете внести свой вклад больше, чем один, как вы увидите, в ответ на я могу внести свой вклад в 529 план и Сберегательный счет Coverdell образования?
Экономия через 529 план-это особенно выгодно, если вы живете в одном из 33 государств (и округ Колумбия), что даст вам государство налоговый вычет за ваш вклад в дополнение к федеральным пособиям. Некоторые из этих отчислений пышной: на высоком конце они варьируются от $10 000 в Автор за Оклахома и Миссисипи до двойной удар Пенсильвании: $13 000 за вклад каждого получателя. Смотри лучшие стратегии для сохранения в 529 план для деталей, от которых государства и другие сведения, и нажмите здесь для дополнительной информации о состоянии.
Чем больше вы сосредоточиться на поиске лучшего способа, чтобы накопить деньги ваш ребенок будет нужно идти в колледж, тем более сложные решения становится. Хочется просто перемешать брошюры на ваш Нижний ящик стола и закладки веб-сайтов в “прочитать позже” папку, чтобы беспокоиться о позже.
Перед вами первый и самый большой риск из всех сбережений колледжа планы.
Риск # 1: ничего не делать, а время на вашей стороне.
Взвесить следующие факты. В этом возрасте беглых обучение, расходы колледжа часы в гораздо более высокими темпами инфляции, чем экономика в целом. По состоянию на сентябрь 2014 года, финансовой помощи. проектор стоимость com в колледже поставить обучение-уровень инфляции на 7. 0%; в последние годы она колеблется от 5% до 8%. Наоборот, калькулятор инфляции в США, используя текущий Индекс потребительских цен, поставить инфляции на экономику в целом, на 1. 7% за 12 месяцев, закончившихся в августе 2014 года.
Тем временем, возвращение на регулярной Сберегательный счет лагов в частности за обе ставки. Для “высокой доходности” денежного рынка и сберегательные счета, открытые в $10,000, например, Bankrate. ком ставит большинство банков ставки доходности на 1. 0% – а в некоторых случаях, как низко как . 25 или . 15%. Вам понадобятся те налоговые льготы, чтобы увеличить отдачу от того, что вы убираете. Потому что сила сложных процентов увеличивается со временем, чем раньше вы начнете, тем лучше.
Стратегия: не позволяйте “паралич анализа” лишить вас преимущества раннего начала. Через своего работодателя, вы обычно сможете открыть автоматическую план расчетный депозит в 25 $.
Какие 529 План?
Эта статья будет сосредоточена на том, как управлять своим 529 фондов план . Во-первых, быстрые 529 учебник. Существует два вида 529s: планы сбережений и предоплащенные планы обучения .
Планы Экономии. Хотя крупные категории 529s называется “план экономии”, в действительности это инвестиционный план под руководством официального государственного плана которого способствуют, как правило, государственный казначей и контролер. Государство, как правило, субподряды работы планируете финансовой услуги, такие как Upromise, Морган управления активами или Авангард, у многих. Деньги вы вносите вкладываются через одну или несколько государственных фондов, которые очень похожи на взаимный фонд, и каждое государство имеет свои собственные правила.
Планы Обучения . Если вы были напуганы кувыркается на фондовом рынке, вы можете найти другие, более мелкие категории 529s более привлекательным. Предоплаты за обучение 529 означает, что вместо того, чтобы Ваша экономия с учетом неопределенности на фондовом рынке, вы используете на сегодняшний день купить кредиты на обучение скажем, определенное количество учебных часов – используемое для образования своих детей . Они как ваучеры. (Номер и сборов не закрыты в 529 предоплаты-обучение планы, так что часть ваших денежных средств все равно должны пойти в 529 Сберегательный план для этой цели. )
Каждый из этих планов субъектов вам получить некоторые встроенные риск. Управление 529 средств план требует выбирают, нужно ли сохранять в одной или обеих планы и думать свой путь через проблемы обращения с ними.
Риск # 2: Вы выбираете 529 Сберегательный план, а не план обучения будущих периодов, а рынок падает, когда вы нуждаетесь в деньгах.
Когда вы выбираете экономию-план маршрута, вы ставите на то, что инвестиционный портфель фонда будет делать достаточно хорошо, чтобы поднять деньги, вам нужно. Большой плохой Волк сбережений-план управления является общая нестабильность рынка, более плохой работы конкретного фонда. Другой проблемой является то, как много времени вы готовы потратить управление деньги.
Стратегия: одно место, чтобы получить некоторую помощь – возрастные средства, категорию, как правило, предлагаются вместе с более ориентированной на рост параметры. Также называется возрастной или целевой, эти управляемые фонды скорректировать свои инвестиционные стратегии, основанные на Когда вы планируете выводить деньги, чтобы заплатить за колледж. Чем длиннее время, тем более агрессивной или высокодоходный фонд инвестиций может быть; рано вам это нужно, более консервативные инвестиции, сделать некоторые деньги, даже если рынок падает. Это целенаправленная стратегия не снимает все риски, но и уменьшает риск разумно и автоматически.
Большой осторожностью: часы для сборов. Возрастные средства управляемые фонды, и многие имеют очень высокую плату. Вот где найти отчеты, по которым 529 фонды имеют низкие сборы на Savingforcollege. ком. Дальнейший поиск по возрасту средства и вы увидите, что они не наименее дорогой Тип. Их выбор предполагает компромисс.
Риск # 3: Вы подписались на обучение по предоплате, но один размер не подходит (В) все.
Скажем, вы покупаете в понятие “завтра обучение по сегодняшним ценам. ” Вы видите это как преимущество, что вам не придется управлять ростом деньги, государство это делает – просто как Пенсионный план. Но не только число государств, предлагающих планы сокращается с предоплатой за обучение, какие-то планы сильно недофинансируются – снова, как и пенсионные планы.
Аналогично уплаты авансовых пункты по ипотечному кредиту, как правило, Вы платите премию за сегодняшние реальные цены на покупку денежные средства за обучение, но он все еще может показаться, что это довольно хорошая покупка. Промо языке обычно очень убедительны, однако, как сообщает Forbes, большинство государств фактически не гарантия того, что ваша предоплата будет покрывать фактические колледж для обучения вашего ребенка когда приходит день (Флорида, Массачусетс, Миссисипи, являются одними из немногих, что делать). Особенно в странах с жесткой экономии настроенных законодателей, что сокращают расходы на образование до костей, вы можете в конечном итоге с большой дополнительной оценки и новые “сборы” для покрытия дефицита финансирования .
А тут еще деликатный вопрос-выбор школы и успеваемости учащихся: насколько вероятно, что все ваши дети захотят пойти в колледж вы выбираете для них? Как вы можете быть уверены, что они будут в – или в колледж?
Если Вы не знаете песню завод “редиска” из больших палок, это было бы хорошее время, чтобы выследить его на Ютубе. Это самый продолжительный мюзикл в мире – первая небродвейской постановке побежал за 42 года. “Посадить морковь, вам морковку, а не Брюссельская капуста,” отцы пели: “а с детьми-э-РЕН, это bewild-е-Рин. - Ты не знаешь, пока семя почти взрослых, ведь что посеешь. ”
Недостатком предоплаченных тарифных планов является их недостаточная гибкость. Как правило, студент должен посещать школу по крайней мере половину времени для кредиты будут применяться, например. Часто это далеко не просто перечислить денежные средства за обучение в других школах даже в одном государстве, и редко вы можете обменять их или приблизиться к полной стоимости, за исключением места учреждения. Планы “история трудности”, отмечает Reuters.
Стратегия: положить часть денег ваша семья колледже в план с предоплатой за обучение, действительно, может оказаться лучше купить, но с сохранением гибкости, поставив остальных в 529 Сберегательный план экономии может стать важным хеджировать.
Также полезным является решение о том, что бенефициаром (бенефициарами) в 529 план может быть изменен один раз в год, так долго, как вы держите все это в семье. Налоговая служба призывает этот ролловер и очень конкретным о том, кто квалифицируется как семья:
1. Супруга
2. Брат, сестра, сводный брат или сводная сестра
3. Отец или мать или предков либо
4. Отчим или мачеха
5. Сын или дочь, брат или сестра
6. Брат или сестра отца или матери
7. Сын-в-законе, дочь-в-законе, отец-в-законе,
мать-в-законе, брат-в-законе и сестра-в-законе
8. Супруга любого лица, перечисленные выше
9. Сын, дочь, приемный ребенок, приемный ребенок, усыновленный ребенок
или потомок любого из них
10. Двоюродный брат
Риск # 4: Ваш 529 деньги должны быть направлены до критической – а неквалифицированных – счет, вместо того, чтобы использовать для колледжа.
Ваш вклад-это не бесповоротное. Как владелец счета, если вам нужно перепрофилировать деньги в 529 накопительного фонда за то, что не связанные с образованием, вы можете сделать так. Есть несколько штрафов: вы потеряете налоговые льготы и должны погасить любое государство налоговых вычетов на основе взносов, плюс 10% федеральных взыскания на заработок. Все же, вы можете вернуть основные: он по-прежнему принадлежит вам. Имея денежный штраф на месте-это хороший психологический барьер, чтобы держать вас в пределах ограничений 529 правила, но иногда приоритеты должны меняться.
Стратегия: дополнительный уровень защиты для колледжа средств, чтобы иметь адекватное Чрезвычайный фонд легкодоступными – обычно рассчитывается как достаточно, чтобы покрыть трех до шести месяцев нормальные расходы. Использовать, что прежде чем нарушение вашего плана 529.
Риск # 5: Государственный фонд 529 выбирай обеспечивает слабую производительность.
Хорошо диверсифицированных холдингов инвестиционных фондов 529 предлагают некоторую защиту от плохой рынков и деятельности в прошлом может дать вам некоторые указания о том, какие инвестиции выбрать – но самый контроль над ваш заработок идет от всматривании сборы в пределах вашего плана 529.
Большие гонорары и накладные расходы по управлению расходы брендовых операторов может стоить вам столько же, сколько полный момент, или даже чуть больше, от вашей скорости возврата инвестиций . Многие обвиняют впереди, прежде чем ваши деньги идут на работу. Они могут показаться небольшим – на четверть процентного пункта здесь, пол-очка, но с течением времени их набеги добавить до серьезных денег.
Стратегии: сравнение-магазин для прямой продажи фондов и фондов. Хотя только Штаты предлагают планы с предоплатой за обучение, частные финансовые компании и даже в колледже консорциумы предлагаем квалифицированную 529 сберегательных планов. Вы не должны использовать 529 вариантов сбережения вашего дома государства . На самом деле, Виргиния – 12-е состояние населения, но 35-й в географических Размер – есть что MSN деньги. com-вызовов “крупный план страны, с почти 30 миллиардов долларов в активах. ” Этот план, Вирджинии CollegeAmerica 529 Сберегательный план, могут быть приобретены только через финансовых консультантов и имеет высокий рейтинг в последние рейтинги morningstar по .
Независимый финансовый планировщик, работаю на комиссии, уплаченной вами, а не комиссии, уплаченные некоммерческой организацией, – может оценивать низкой-плата, прямой продажей средств для вас и держать на верхней части сроков и отчислений. Вы можете мысленно списывать гонорар по мере необходимости накладные расходы, и вы, вероятно, увидите фактическая экономия денежных средств в долгосрочной перспективе. Для получения дополнительной информации о высокопоставленных планы, увидеть Топ-компаний, которые управляют 529 планов.
Который приносит нам к последней категории риска, который вы ....
Риск # 6 : Вы не хорошо об экономии денег.
В сегодняшнем определенными взносами, 401(K) мир, ты потенциальный риск для ваших детей шансы выпускников не отражается образование задолженности, на свои пенсии, и, возможно, в ваших долгосрочных самоуважения и гармонии в семье, если Вы не можете получить сцепление на экономии денег. Есть новая стратегия, которая может сделать процесс немного более приемлемым, особенно если вы тип, который более вероятно, чтобы купить лотерейный билет, чем парк запасных долларов в банке.
Новый Сберегательный транспортного средства: призовых сберегательных счетов. Ваш минимальный депозит удваивается в качестве квалифицированного билет в лотерее или тотализаторе, что дает случайным образом выбрали победителей денежное вознаграждение, как правило, из длинного списка небольшие призы и короткий список (может даже и не одну в месяц) кричащий, большой количество призов. Кредитные союзы в растущем числе государств (не менее пяти на момент написания статьи, по данным Нью-Йорк Таймс) создают эти счета, и федеральное законодательство в работах.
Ваш депозит остается на Сберегательный счет, но вы можете уйти с дополнительной денежной премии. Это довольно странная парочка: ощущения от азартных игр дотирует степенный удовольствием бережливости.
В исследовании, опубликованном в 2013 году Фондом "Наследие" подсказали "мозгового центра" для обозначения этого развития “потенциально важный подход к формированию привычки сбережений среди американцев в Нижнем и средним уровнем дохода. ” Крупные частные спонсоры, в том числе Ш. К. Компания "келлогг", "Фонда Форда" и "Уолмарт" Фонд финансирования вкладывают деньги в эти проекты, как небольшие благотворительные организации, такие как Фонд Питтсбург Грейбл и Benter Фонда.
Один приз-связаны сберегательные группы, сохранить, чтобы победить, уже 62 участия кредитных союзов и оттачивая свои предложения, чтобы найти лучшие магических формулах, чтобы привлечь и вознаградить ранее неразрешимыми nonsavers. На pbs Ньюсауэр называет ее “лотереи, где Вы не можете потерять. ”
Это правда, хотя если Вы не выиграете приз, ваши сбережения, которые остаются в плане, не накапливая роста доходов обычных 529 планов. Решение: не оставлять их там.
Стратегия: через год – или сколько там времени период особый приз-аккаунта означает – ворочать баланс в квалифицированных 529 план для получателя ваш выбор. Ваши сбережения колледж запускается. После этого вы можете либо начать внесения дополнительных вкладов прямо на Ваш новый 529 или направить их посредством призовых Сберегательный счет в периодических шагом.
Нижняя Линия
При этом налоговые благоприятном положении 529 сбережений и предоплаты за обучение денежные средства имеют свои подводные камни, предупреждение план владелец может компенсировать риски с умными стратегиями и осознанный выбор. Есть налог-мудрый вариант подойдут практически всем.






Похожие статьи


5 Деньги-Экономии, Чтобы Проверить Ваше Объяснение Заявление Льготы
Прибыль От Нежелательных Политику С Жизнью Поселения

Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: три + пять =



529 риски, которые надо принять (или нет)